Altersrückstellung bei Krankenhauszusatzversicherung

Es gibt zahlreiche Angebote im Bereich der Krankenhauszusatzversicherung, weshalb es oft schwerfällt, aus der Vielfalt das passende und günstigste Angebot herauszufiltern. Die stationäre Zusatzversicherung gibt es mit und ohne Altersrückstellung, wobei es sich nicht ohne Weiteres beantworten lässt, welche Variante die bessere ist. Deshalb ist es wichtig, sich zunächst einmal über die Bedeutung von Altersrückstellungen zu informieren.

Krankenhauszusatzversicherungen werden mit und ohne Altersrückstellungen angeboten. Es sind vorwiegend private Krankenversicherungen, die Altersrückstellungen oder auch Alterungsrückstellungen bilden. Damit tragen sie dem Umstand Rechnung, dass ältere Menschen mit zunehmendem Alter mehr Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen als jüngere Menschen. Versicherungsrechtlich handelt es sich bei Altersrückstellungen um rentenversicherungsähnliche Anlagen, die mit den Techniken der Lebensversicherung betrieben werden müssen. Im Gegensatz dazu arbeiten gesetzliche Krankenversicherungen nach dem Umlageverfahren, nach dem die laufenden Kosten durch die aktuelle Beitragsgeneration finanziert werden. Wer eine stationäre Zusatzversicherung ohne Altersrückstellung abschließt, schließt im Rahmen des Versicherungsvertrags eine Beitragsentwicklung aus. Das bedeutet, dass bei der Berechnung der Beitragszahlungen keine Vorsorge für steigende Krankheitsrisiken im Alter getroffen wird.

Bei einer Krankenhauszusatzversicherungen mit Altersrückstellungen wird ein Teil, der von den Versicherten eingezahlten Beiträge dazu verwendet, um ein finanzielles Polster für die Solidargemeinschaft aufzubauen. Das bedeutet umgekehrt, dass bei einer Krankenhauszusatzversicherungen ohne Altersrückstellung die Höhe der Beiträge mit zunehmendem Alter der Versicherten ansteigt. Denn die Anbieter von Krankenhauszusatzversicherungen gehen davon aus, dass der Behandlungsaufwand und damit auch die Kosten mit dem Alter zunehmen. Um die zu erwartenden Mehrkosten abzudecken, passen die Versicherer von Krankenhauszusatzversicherungen ihre Preise nach Alter gestaffelt diesen veränderten Rahmenbedingungen an. Anderes gilt für die stationäre Zusatzversicherungen mit Altersrückstellung, bei denen es nicht zu diesen altersbedingten Beitragsanpassungen kommt. Im Idealfall zahlen die Versicherten über die gesamte Dauer des Versicherungsvertrags konstante Beitragssätze.

Ein Angebot mit stabilen Beiträgen wie bei einer Krankenhauszusatzversicherung mit Altersrückstellung hat gewisse Vorteile, ist aber auch mit Nachteilen verbunden. Der entscheidende Vorteil der Krankenhauszusatzversicherung mit Altersrückstellung ist die größtmögliche Beitragsstabilität. Das bedeutet, dass Versicherte von einem konstant bleibenden Beitrag für die stationäre Zusatzversicherung profitieren, und zwar unabhängig von Alter und Gesundheitszustand. Dadurch bedingt müssen ältere Menschen bei einer Krankenhauszusatzversicherung mit Altersrückstellung wesentlich geringere Beitragszahlungen leisten als Versicherte desselben Alters, die eine stationäre Zusatzversicherung mit Alterungsrückstellung abgeschlossen haben.

Doch es gibt auch Nachteile. Bei Alterungsrückstellungen ist der Versicherungsnehmer nicht individuell gebunden. Das bedeutet, dass ein Versicherungsnehmer eine stationäre Zusatzversicherung ohne Altersrückstellung unter Berücksichtigung der in den Vertragsbedingungen genannten Kündigungsmodalitäten kündigen kann. Das ist dann wichtig, wenn er zu einem anderen Anbieter wechseln möchte. Im Falle einer Kündigung bleiben die Altersrückstellungen beim jeweiligen Versicherungsanbieter, können also nicht zum neuen Versicherer mitgenommen werden.

Zusammenfassend ist festzuhalten, dass sich Krankenhauszusatzversicherungen mit Altersrückstellung für diejenigen eignen, die sich langfristig binden und absichern möchten. Wer hingegen seine Flexibilität wahren möchte, ist mit einer stationären Zusatzversicherung besser beraten. Damit Sie Verträge mit und ohne Altersrückstellung herausfiltern und die Höhe der Beitragszahlungen vergleichen können, lohnt sich ein Vergleich der angebotenen Tarife mit unserem Vergleichsrechner.